Novinky v úvěrech na bydlení

Když hypotéky, tak pro všechny

Známý reklamní slogan přesně vystihuje současnost hypotečního úvěrování. Před několika lety byly hypotéky drahým úvěrovým produktem, který byl díky tvrdým podmínkám dostupný jen úzké skupině lépe situovaných lidí. Dnes je situace zcela opačná; banky díky vývoji české ekonomiky a z ní plynoucí měnové politiky mohly razantním způsobem snížit úrokové sazby, čímž se podstatně zvedl zájem jejich klientů o hypotéky. Dalším logickým krokem bank bylo také uvolnění a snížení podmínek pro poskytnutí úvěru a v posledních letech i podstatné zrychlení procesu jejího vyřízení. Dnes se tak u hypoték můžeme setkat s názvy, jako je Hypotéka na počkání, HypoExpres, Hypotéka Naopak či Hypotéka bez doložení příjmů. Podívejme se tedy na současnou nabídku bank a novinky, které nám přinášejí.
 Prvním produktem, který nelze nezmínit, je právě výše uvedená Hypotéka na počkání od České spořitelny nebo HypoExpres či Hypotéka Naopak od GE Money bank. Tyto hypotéky jsou určeny pro ty, kteří ještě nemají vybranou konkrétní nemovitost nebo chtějí mít dopředu jistotu financování svého bydlení. Funguje to tak, že úvěrovou smlouvu podepíšete již na první schůzce a před uzavřením smlouvy doložíte pouze svůj příjem. Nedokládáte tak žádné dokumenty o financované nemovitosti. Banka vám hned na první schůzce na základě vašeho příjmu sdělí schválenou výši hypotéky a vy tak získáte jistotu financování i čas a klid na hledání vhodné nemovitosti.  Tu můžete vybírat po dobu trvání příslibu od banky (6 měsíců až 1 rok).
Další novinkou, kterou nabízí například Hypoteční banka, je expresní ocenění bytu. Díky této novince nepotřebuje klient ocenění nemovitosti, jíž bude za hypotéku ručit, od odhadce. Hodnotu nemovitosti mu totiž banka vypočítá během první návštěvy na základě několika údajů. Výhodou této služby, která je zdarma, je úspora nákladů na hypotéku a podstatné zrychlení procesu schválení hypotéky. Odhad stojí standardně kolem 3000 Kč. Tato služba může fungovat díky cenovým mapám nemovitostí, kterou si banky postupně vybudovaly a díky níž na základě speciálního dotazníku dokáže hypoteční poradce sám vypočítat cenu předmětné nemovitosti. Součástí dotazníku je jen několik základních parametrů nemovitosti - adresa, velikost bytu, technický stav bytu a domu či podlaží.
Hypoteční banky si dobře uvědomují, že zakoupení nemovitosti je jen jednou částí pořízení vlastního bydlení. Tou druhou, neméně důležitou částí je vybavení domácnosti. Na to už ale často zadluženým domácnostem nezbývají prostředky, případně si na něj musejí půjčovat prostřednictvím dražších amerických (neúčelových) hypoték nebo ještě dražších spotřebitelských úvěrů či nákupů na splátky. V nabídce bank se tak začaly objevovat hypotéky, jež v jednom produktu, zajištěném jen jednou nemovitostí, kombinují účelovou a neúčelovou část hypotéky. Neúčelovou část úvěru můžete využít třeba i na nákup automobilu - to vše za jednotnou úrokovou sazbu  odpovídající standardní hypotéce. Příkladem je úspěšná Hypotéka 2 v 1 od ČSOB.
 Dobrou zprávou pro vás, kteří o hypotéce uvažujete, je fakt, že na základě dobrých výsledků české ekonomiky, zejména pak inflace, se snižují sazby na mezibankovním trhu, na což banky reagují snížením úrokových sazeb hypoték. Prozatím se tak nenaplnila očekávání řady analytiků, kteří pro letošní rok naopak předpovídali mírný růst úrokových sazeb. Úrokové sazby snížily v posledních týdnech Hypoteční banka, ČSOB, Wüstenrot hypoteční banka či Raiffeisenbank.

Stavební spoření jako alternativa

 Jak jsme již psali výše, hypotékám se daří a nutno říci, že více než úvěrům ze stavebního spoření. Přitom i ty mají co nabídnout. Stavební spořitelny si náskok hypoték uvědomují a snaží se jim konkurovat zkvalitněním a rozšířením své nabídky. Názvy úvěrů či překlenovacích úvěrů ze stavebního spoření, jako jsou Hypoúvěr od Modré pyramidy, Hypo trend od Buřinky či Top hypo od Lišky, ostatně mluví jasnou řečí a dávají najevo, že bez boje souboj o klienta s hypotečními bankami stavební spořitelny jen tak nevzdají.
 Produktem, na který se spořitelny zaměřily, byl překlenovací úvěr - snížily úrokové sazby a snížily podmínky pro jeho poskytnutí. Klient si tak dnes překlenovací úvěr může vzít i s nulovou naspořenou částkou, prakticky ihned po uzavření stavebního spoření a za podstatně nižší úrokové sazby než v minulosti. V současné době tak můžeme na trhu nalézt poměrně velké množství “překlenováků”. Proč však dát překlenovacímu úvěru přednost před hypotékou? Vždyť hypotéka má často nižší úrokové sazby, a když máte čím ručit (vždy nemovitostí v osobním vlastnictví) a máte dostatečnou bonitu, nemusíte pro její přidělení splnit žádné další podmínky. Tak například hypotéka má oproti stavebnímu spoření podstatně vyšší minimální částku úvěru, nejčastěji mezi 200 000 a 300 000 Kč. Tím se prakticky vylučuje její použití pro menší investice například do oprav či modernizace bydlení. Dalším důvodem je doba fixace úrokové sazby hypoték - úvěry ze stavebního spoření mají po celou dobu splácení úrokovou sazbu stejnou a neměnnou, hypotéka nikoli. Pravda, úrokovou sazbu hypotéky si můžete zafixovat klidně i na 10 či více let, ale musíte být připraveni, že se to negativně promítne do výše úrokové sazby. Posledním, ale určitě neméně důležitým důvodem je státní podpora, kterou vám budou po dobu dospořování stavební spořitelny vyplácet. Úroky zaplacené z překlenovacího úvěru si lze odečíst z daňového základu, ale to je možné i u hypotéky či řádného úvěru ze stavebního spoření. Srovnání bude jednoduší V hypotečním bankovnictví a především pak v oblasti vzájemného srovnávání jednotlivých hypoték i úvěrů ze stavebního spoření se určitě blýská na lepší časy. Banky se totiž postupně zavazují ke kodexu chování pro poskytování informací o úvěrech na bydlení před uzavřením smlouvy, ve kterém se zavazují, že klientovi poskytnou o daném úvěru informace. Především jde o splácení, zajištění, výši splátek, výši úrokových sazeb a rovněž o celkové náklady, které s úvěrem souvisejí. Tyto informace jsou standardizované tak, aby byly vzájemně porovnatelné mezi bankami. K hypotečnímu kodexu už přistoupily a implementovaly jej Hypoteční banka, ČSOB a HVB Bank, GE Money Bank, Volksbank a Wüstenrot hypoteční banka. V roce 2007 je mají následovat ještě všechny stavební spořitelny a Raiffeisenbank.

Levný úvěr od státního fondu

 Levné úvěry od státu jsou jednou z nejdůležitějších forem státní podpory bydlení. Státní půjčky poskytuje Státní fond rozvoje bydlení (dále jen SFRB), a to osobám žijícím v manželství, přitom alespoň jeden z manželů v roce podání žádosti musí být mladší 36 let. Dále také samostatným osobám, které v roce podání žádosti nedosáhly 36 let věku a pokud trvale pečují nejméně o jedno nezletilé dítě. V současnosti jsou poskytovány tři typy úvěrů, přičemž nejvíce je poskytnutých Úvěrů pro mladé rodiny ve výši 300 000 Kč.

... na pořízení bydlení

 Úvěr může být poskytnut až do výše 300 000 Kč, je splatný nejdéle do 20 let a úročí se sazbou 2 % ročně. Na žádost příjemce úvěru může být počátek splácení jistiny úvěru odložen nejdéle na dobu 10 let ode dne, kdy bylo s čerpáním úvěru započato. Po dobu tohoto odkladu příjemce splácí pouze úrok. Celková doba splatnosti však nesmí překročit 20 let. Ze sociálních, rodinných a jiných závažných důvodů může fond povolit přerušení splácení jistiny úvěru, nejdéle však na dobu dvou let. V takovém případě se doba splatnosti úvěru prodlouží o dobu, na kterou bylo povoleno přerušení splácení.
Úvěr je možno využít k financování: * výstavby bytu podle zákona o vlastnictví
 bytů, * výstavby bytu v rodinném domě, * výstavby bytu formou změny stavby, kterou vznikne byt z prostorů původně kolaudovaných k jiným účelům než k bydlení, * koupě bytu, * koupě rodinného domu s jedním bytem úhrady za převod členských práv a povinností v bytovém družstvu, stane-li se příjemce úvěru nájemcem družstevního bytu.
Velikost bytu nebo rodinného domu není limitována. V případě, že byt je pořizován výstavbou, bude v případě narození dítěte v době po uzavření úvěrové smlouvy nesplacená část jistiny úvěru snížena o 30 000 Kč za každé narozené nebo osvojené dítě.

... na modernizaci bytu

 Úvěr může být poskytnut do výše 150 000 Kč, úročí se 2% úrokovou sazbou ročně a je splatný nejdéle do 10 let ode dne, kdy bylo započato s jeho čerpáním.
Úročení vyčerpané části úvěru začíná dnem zahájení čerpání úvěru. Příjemce úvěru musí zahájit jeho čerpání do jednoho roku a ukončit do dvou let ode dne uzavření smlouvy. Úvěr se splácí pravidelnými měsíčními splátkami zahrnujícími splátku jistiny a úroku na účet uvedený v úvěrové smlouvě. Příjemce nebo nabyvatel může kdykoliv zaplatit mimořádné splátky, které vedou k předčasnému splacení úvěru nebo jeho části.

Modernizací se rozumí:

 * stavební nebo udržovací práce na bytovém nebo rodinném domě, pokud je ve vlastnictví, případně spoluvlastnictví žadatele,
 * stavební nebo udržovací práce na bytu ve vlastnictví nebo spoluvlastnictví žadatele podle zákona o vlastnictví bytů včetně stavebních úprav nebo udržovacích prací týkajících se společných částí domu,
 * stavební nebo udržovací práce na bytu v bytovém domě nebo rodinném domě, pokud je ve vlastnictví bytového družstva, jehož je zakladatel členem a zároveň nájemcem takového bytu,
 * připojení bytového domu, rodinného domu nebo domu s byty ve vlastnictví podle zvláštního předpisu k veřejným sítím technického vybavení, je-li žadatel vlastníkem nebo spoluvlastníkem připojované stavby.

... na novou výstavbu

 Maximální výše úvěru je 200 000 Kč, je úročen 3 % p. a. a čerpání úvěru se musí zahájit do dvou let od podpisu úvěrové smlouvy. Úvěr je splatný do 10 let ode dne, kdy bylo započato s jeho čerpáním, a lze ho kombinovat s úvěrem ze stavebního spoření nebo s hypotékou.

Úvěr lze použít na:

 * výstavbu bytu podle zákona o vlastnictví bytu,
 * výstavbu rodinného domu s jedním bytem,
 * změnu stavby, kterou vznikne byt z prostorů, jež byly kolaudovány k jiným účelům než k bydlení.
Vyplněné žádosti o úvěry od SFRB doložené přílohami, které jsou k dispozici na internetu na www.sfrb.cz, lze zasílat poštou na adresy:
 * žadatelé z Čech - Dlouhá 13, 110 00 Praha 1,
 * žadatelé z Moravy - Dolní náměstí 9, 771 00 Olomouc.

TABULKA

Srovnání úrokových sazeb hypoték

Banka               Název úvěru
Česká spořitelna    Hypotéka spořitelny české
ČSOB                Hypotéka 2 v 1
eBanka              Hypotéka standard
GE Money bank       HypoExpres
GE Money bank       Hypotéka Naopak
Hypoteční banka     Hypoteční úvěr
Hypoteční banka     Hypoteční doložení příjmů úvěr bez
Komerční banka      Klasik
Komerční banka      Plus
Poštovní spořitelna Hypoteční úvěr
Raiffeisenbank      Klasik 90 %
Volksbank           Hypoteční úvěr
Wüstenrot           Hypotéka Wüstenrot
Živnostenská        Úvěr účelový
banka               rezidenční

Fixace 1 rok Fixace 3 roky Fixace 5 let

   3,39 %       3,99 %        4,19 %
   3,74 %       3,79 %       4,35 %
   3,14 %       3,94 %       4,24 %
   3,34 %       3,94 %        4,14 %
   3,34 %       3,94 %        4,14 %
   3,74 %       3,79 %       4,35 %
   5,50 %       5,65 %        6,11 %
   3,38 %       3,89 %       4,03 %
   3,63 %       4,19 %       4,33 %
   3,74 %       3,79 %       4,35 %
   3,64 %       4,16 %       4,36 %
   3,74 %       4,30 %       4,25 %
   3,79 %       4,09 %        4,19 %
   3,44 %       3,99 %       4,29 %

Srovnání překlenovacích úvěrů

Spořitelna     Název úvěru
SSČS - Buřinka Trend
SSČS - Buřinka Hypotrend
ČMSS - Liška   Kredit standart
ČMSS - Liška   Tophypo
HYPO           Nadstandard
Modrá pyramida Hypoúvěr
Raiffeisen     Horizont
Wüstenrot      Superúvěr

Nutno naspořit Úrok (% p. a.)
(% cílové částky)

  10 až 20 %      6,45
  0 % a více       4,15
  38 až 40 %     2,7 až 5,3
  1000 Kč        4,3 až 4,7
    0 %          4,2 až 5,2
    0 %         3,99 až 4,70
  0 až 20 %     4,60 až 4,90
  0 až 50 %     2,50 až 4,80

 

O autorovi| TEXT: Michal Ruml, www.finance.cz