Kunert: Ziskovost bank již nebude jako dříve

S Jiřím Kunertem, předsedou představenstva a generálním ředitelem UniCredit Bank Czech Republic, jsme si při příležitosti 51. ročníku Mezinárodního strojírenského veletrhu v Brně povídali o dopadu krize na bankovní sektor, poskytování úvěrů či firemních produktech.

Mluví se o tom, že ekonomická krize již dosáhla svého dna a začíná se blýskat na lepší časy. Jaký na to máte názor Vy?
Náznaky oživení samozřejmě v některých zemích vidíme. Musíme si ale uvědomit jednu věc. Svět před krizí, můžeme-li ho tak nazvat, byl rozdělen státy, které více vyráběly než spotřebovávaly a naopak na ty, které více spotřebovávaly než vyráběly. Bohužel v současnosti začíná být států, které více spotřebovávají čím dále méně a patří mezi ně i Spojené státy americké. V této době tedy každý upírá zraky k USA, zda se spotřeba zase rozběhne. Jak víme, zatím se tak moc neděje.

Je to však rozhodující, protože Evropa byla postavena na tom, že více vyráběla než spotřebovávala. Spousta zemí je z ekonomického pohledu vyloženě postavena na tom, že hodně exportuje. Situace však růstu HDP taženého výrobou moc nenahrává. Uvidíme, jestli probuzení v Německu bude pokračovat a zejména, jestli bude růst spotřeba. Pokud bude spotřeba přispívat k růstu HDP více než výroba, snad bychom se nemuseli obávat dalšího vývoje ve tvaru W, ale mohlo by jít o nějakou U křivku.   

Co dosavadní krize vlastně pro bankovní sektor znamenala?

Bank se finanční krize z jednoho úhlu pohledu moc nedotkla. Krize reálné ekonomiky se však na bankách určitě projevuje kvůli provázanosti s průmyslem a obyvatelstvem. Průmysl, export se propadl, což pro některé banky znamená potíže. Obecně měla krize ten dopad, že se zvýšila rizikovost obchodů. Ale myslím si, že banky by vcelku měly být dobře připraveny v tom, že situaci očekávaly a mohou srovnat své aktivity. Mají také rezervy, díky nimž lépe překonávají problémové měsíce. Problém by byl, kdyby se krize protáhla, to by pak způsobilo podstatnější omezení ziskovosti. Každopádně si myslím, že ziskovost bank už nebude, co bývala.

Podle jakého ukazatele se dá poznat, zda je banka zdravá?  Nepřešlo se třeba kvůli krizi k jiným ukazatelům, než jaké se používaly dříve?

Je to vidět na hodnotě kapitálové přiměřenosti. V dnešní době spousta bank vytváří oprávky a není na tom nic špatného. Důležité vlastně je, zda banka je vůbec schopna oprávky generovat. České banky měly velmi dobré zisky, za což bývají i kritizovány. Ale i díky tomu jsou stabilní a mají právě schopnost absorbovat ztráty. Jisté ale je, že banky budou muset kvantifikovat svůj rizikový apetit na základě absorpce rizika, tzn. zda budou schopni vytvořit dostatek výnosů, který pokryje případné ztráty.

Je potřeba si ještě uvědomit zpožděný efekt krize na obyvatelstvu. Mnozí se teprve dostanou do platební neschopnosti, mnohé úvěry teprve spadnou. Banky tedy budou vůbec poprvé ve své historii nuceny vytvářet oprávky.

Některé banky přestaly skoro půjčovat, vy jste naopak jedna z těch, která lákala zhruba poslední rok na přijatelné úrokové sazby a akční nabídky. Dá se říci, že vy máte dostatek prostředků na půjčování, zatímco jiní třeba ne?

Můj názor je, že všechny banky chtějí půjčovat, ale kupní síla obyvatelstva se snížila a zároveň mnozí vyčkávají, protože očekávají, že všechno bude levnější. My jsme s hypotečními úvěry nikdy nerostli skokově. Když někdo vyskočil o 30 %, my jsme rostli třeba jenom o 12 %. A postupný růst se snažíme pořád udržovat. Nemyslím si ale, že by banky nechtěly půjčovat, ale spíše opravdu, že není komu půjčovat. Např. aktivita developerů je tak na 20 % oproti minulému období.

Problém vidím možná více u spotřebitelských úvěrů. Ty jsou často poskytovány nebankovními institucemi, pro které vlastně tvoří primární zdroj zisku. A vzhledem k tomu, že v současné situaci je potřeba vytvořit rezervu pro případné špatné úvěry, v ceně se už objevuje předpoklad 10-20 % takových úvěrů. Proto jsou sazby mnohdy tak vysoké.

UniCredit je velmi atraktivní pro soukromé osoby v souvislosti s hypotečními úvěry včetně refinancování. Je podobný trend i mezi podnikateli?

Podnikoví klienti mají to specifikum a zvláště v dnešní krizové době, že se snaží držet své banky, takže ta míra není taková jako mezi soukromými osobami. Navíc zde příliš nefunguje agenturní zprostředkovávání hypoték. Někteří klienti ale hledají výhodnější podmínky na trhu. Mezi nimi jsou i ti, kteří refinancování berou jako únikovou cestu ze svých problémů. Banky ale takové klienty dokáží odhalit. Zvláště v dnešní době, kdy jsou banky velmi obezřetné.

Proč jsou sazby UniCredit jedny z nejnižších?

Když podnikatelé mají úvěr a nyní jim zvýšíte naráz úrokovou sazbu, tak to pro banku představuje další riziko. Proto je možné, že v naší bance budou mít nižší sazbu než jinde.

Především v tak nejisté době jako nyní roste na významu dobré zajištění úvěrových produktů. Změnili jste nějak důraz na zajišťování?

Co se týče zajištění, tak nic převratného nejde vymyslet. Pořád se používají tytéž způsoby zajištění pohledávkou, nemovitostí… Úvěr bez zajištění je možný, když se podíváme do minulosti, tak máme hodně klientů bez zajištění. Objevují se i případy, kdy se požaduje zajištění u produktů, které vznikly jako nezajištěné.

Kdo je vaším největším konkurentem v segmentu podniků?

Tak v oblasti podnikových klientů je jedničkou určitě Komerční banka a my se pereme o další místa spolu s takovými bankami jako Česká spořitelna nebo ČSOB. Ale v klasickém korporátním bankovnictví (tedy mezi velkými podniky) máme velkou sílu. Chceme ale zvýšit podíl v segmentu menších a středních podniků, chceme se pohybovat kolem 20 %.

Především Vaše elektronické bankovnictví je považováno za velmi kvalitní. Bude možné v rámci nástroje MultiCash provádět cashpooling i mezi bankami?

To je konkurenční záležitost. Každá banka si brání své klienty. Navíc UniCredit má spoustu poboček, a tak není problém zvládnout cash pooling v rámci naší skupiny. Ale pokud se nějaké banky domluví...

Podnikatelská konta UniCredit jsou v současnosti dražší než konta Vaší konkurence. Business konto je dražší než Efekt od Komerční banky, Profit Light od České spořitelny, Podnikatelské eKonto od Raiffeisenbank…

My nemáme problém s cenou. UniCredit chce jít cestou propojování produktů, tedy když bude mít podnikatel naše konto, bude mít lepší přístup k úvěrům. O snižování cen nebo o nějakém novém produktu pro malé a střední podniky neuvažujeme.

Co UniCredit a začínající podnikatelé? V úvěrových podmínkách máte požadavek alespoň jednoleté historie?

Začínající podnikatelé to bude vždycky problém. Nesmí to fungovat tak, že za námi přijde začínající podnikatel a řekne si o stoprocentní financování. Vždycky tam musí být nějaká spoluúčast. Nelze si říct, že když to vyjde, tak to vyjde, a když to nevyjde, tak jdu do banky. V této oblasti by mělo působit hlavně rizikové financování.

Jste jediná banka, která spolupracuje s Českomoravskou záruční a rozvojovou bankou pouze v oblasti investičních úvěrů, nikoli investičních úvěrů. Proč?

To je pravda. Je to hlavně dáno rizikem. To zajištění od Českomoravské záruční a rozvojové banky nebylo tak kvalitní, jak by se zdálo. Ale nyní se to zdá lepší a je možné, že začneme spolupracovat i v této oblasti.

Děkujeme za rozhovor,

Karel Pospíšilík, Tomáš Skolek, Finance.cz