Studentské účty: Průvodce pro začátečníky

Na internetu lze dohledat mnoho srovnání studentských účtů, které porovnávají konkrétní data – úroky, sazby, poplatky, případně rozsah služeb. Ačkoliv jsou taková shrnutí nepostradatelným pomocníkem při výběru účtu, je třeba mít na paměti, že sazby se pravidelně aktualizují a také, že každý má jiné nároky: nelze tak jednoznačně určit, který účet je nejlepší. Přinášíme vám proto přehled základních pojmů a produktů, které se studentských účtů týkají a neopomeneme také zmínit některá úskalí, jež z jejich vlastnictví, či „nesprávného“ užívání pramení.

Co je to vlastně studentský účet a komu je určen

Většina bank na českém trhu nabízí produkty, které jsou určeny konkrétně mladým lidem, zejména studentům. Jedná se především o studentské běžné účty, na něž jsou případně vázány další produkty, jako třeba půjčky, či kontokorentní úvěry.

Důležité specifikum studentského účtu spočívá v tom, že jeho vedení je zpravidla méně nákladné, než u klasického běžného účtu – jinak řečeno, jsou zde vyměřovány nižší poplatky za různé transakce a služby. Některé studentské účty také bývají o něco lépe úročeny, ačkoliv se nejedná o účty určené ke spoření. Dále jsou také nabízeny různé bonusy, jako sleva na cestovním pojištění, zvýhodněný spořící účet, nebo například proplácení nákladů na vedení studentských karet, typicky ISIC.

Motivace bank k poskytování těchto produktů spočívá zejména v tom, že mladí lidé, především vysokoškoláci, jsou potenciální solventní klienti, z vedení jejichž účtu (a případně poskytování dalších služeb, např. hypoték) může banka v budoucnosti profitovat.

Jednotlivé banky studenta specifikují různě; některé nabízejí účty pouze pro vysokoškoláky, většina jich však poskytuje balíčky služeb i pro mladší studenty, obvykle potom s věkem studenta roste i rozsah nabízených navazujících služeb a produktů. Některé banky nabízejí „studentský účet“ i nestudentům, tedy všem mladým lidem. Obecně lze říci, že studentský účet je dostupný mladým lidem přibližně v rozmezí 15 až 30 let a to zpravidla jak Čechům studujícím v zahraničí, tak cizincům studujícím u nás (české vysoké školy často vyžadují pro platební styk se svými studenty účet vedený v českých korunách).

Jak studentský účet založit a který si vybrat

Pro založení účtu jsou zapotřebí dva doklady totožnosti, tedy občanka (u cizinců cestovní pas) a další průkaz, např. rodný list, nebo karta pojištěnce. Pokud je zájemce o účet nezletilý, je nutností rodný list a účast zákonného zástupce.

Dále je třeba předložit potvrzení o studiu (forma záleží na typu školy, kterou zájemce o účet navštěvuje; u některých bank postačuje prokázat věk, přičemž účet není podmíněn studiem), podmínkou však je prezenční forma studia. Některé banky vyžadují potvrzení o studiu každý rok, jiným postačí pouze jedno při zakládání účtu.

Jak už bylo naznačeno, odpověď na otázku, který účet, případně kterou banku vybrat, není jednoznačná. Podrobné srovnání lze nalézt na našich stránkách v sekci Finance a slevy ve Srovnání studentských účtů.

Pravidelné poplatky

Některým operacím a službám se však při vlastnění účtu nelze vyhnout, a proto by je měl zájemce o účet při jeho výběru vždy brát v potaz, jedná se zejména o následující:

• Měsíční poplatek za vedení účtu - ohybuje se v rozmezí 0 až 20 Kč.
• Vydání a vedení platební karty - vydání je zpravidla zdarma (vydání druhé karty, např. v případě ztráty, však může být zpoplatněno i několika sty korun) vedení se pohybuje v rozmezí 0 až několik set Kč (ročně).
• Výběr z bankomatu v síti dané banky - některé banky nabízejí neomezený počet výběrů zdarma, další pouze omezený počet, nad nějž jsou výběry zpoplatněny, jiné zpoplatňují veškeré výběry.
• Výběr z bankomatu v jiné síti - zde je nabízen max. 1 měsíční výběr zdarma, většinou jsou však zpoplatněny všechny a to rozmezí přibližně od 20 do 40 Kč. Některé banky si navíc k poplatku účtují i procento z vybírané částky.
• Výpis z účtu a jeho frekvence - nejčastěji je výpis z účtu měsíční, v některých případech čtvrtletní. Jeho cena se pohybuje mezi 0 a 20 Kč.
• Elektronické bankovnictví - téměř ve všech případech je vedeno zdarma prostřednictvím telefonu i internetu.

Kontokorentní úvěr

Ke studentským účtům většina bank poskytuje i další služby, z nichž patrně nejpopulárnějším je tzv. kontokorent – neposkytují ho ale všechny. Jedná se o jednu z nejčastějších forem „půjčky“, kterou studenti využívají, ačkoliv se nejedná o půjčku v pravém slova smyslu, ale o povolené přečerpání účtu (klient „může jít do minusu“).

Podmínkou pro otevření kontokorentu je často minimální doba vedení účtu (nejčastěji 3 měsíce), v případě nezletilých klientů je požadován souhlas, či ručení zákonného zástupce. Některé banky vyžadují ručení i po zletilých klientech, nebo doklad o stálém příjmu. Výše kontokorentu, tedy povoleného přečerpání, se nejčastěji pohybuje od 5000 do 20 000 Kč. Některé banky nabízejí fixní kontokorent, u jiných se odvíjí od doby absolvovaného studia, resp. ročníku který klient studuje.

Princip kontokorentu je takový, že vzniklý debet (částku v minusu) je nutné zpravidla jednou ročně uhradit – může se jednat o datum, kdy byl debet vytvořen, nebo o datum stálé (typicky k poslednímu dni roku). Peníze je obvykle nutné mít na účtu 24 hodin a poté je možné z úvěru znovu čerpat. Je však třeba vzít v úvahu, že kontokorentní úvěr je poměrně vysoce úročen a to v rozmezí od 15 do 20 % ročně a proto je vhodné používat ho pouze k jednorázovým mimořádným výdajům, které je možné zpětně pokrýt v dohledné době.

Snadné peníze? Ale za jakou cenu...

I když je možné kontokorent využít jako jednorázovou půjčku není k tomuto účelu vhodný. Pokud bych si např. zřídil kontokorent ve výši 10 000, jednorázově je vybral a poté je vždy jednou za rok na jeden den vrátil a obratem vybral zpět, mohu po pěti letech takové praxe zaplatit 5 x 20 % ročního úroku, což pro banku znamená de facto 100% zúročení a pro mě stejně tak vysokou ztrátu.

Vybírejte pečlivě

Při výběru účtu je nejdůležitější rozmyslet si, které služby budeme nejčastěji používat a o které navazující produkty máme zájem. Jiný typ účtu bude vyhovovat tomu, kdo jeho prostřednictvím bude pouze přijímat peníze a pravidelně je vybírat z bankomatu a jiný tomu, kdo má v úmyslu pořídit si co nejvyšší kontokorent. Důležitou okolností mohou být také bonusy typu slevy na cestovním pojištění, kterou však opět užijí pouze někteří. Pokud máme v otázce priorit jasno, je vhodné podívat se na více srovnání, vybrat nejvhodnější účet a poté si zjištěné sazby a poplatky ověřit v aktuálním sazebníku, nebo ještě lépe osobně..